上周，北京商報(bào)獨(dú)家報(bào)道“商聯(lián)通卡遭商戶(hù)停刷風(fēng)波”、“EBC停刷風(fēng)波牽出預(yù)付卡潛規(guī)則”引發(fā)了業(yè)界對(duì)商聯(lián)通卡(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“EBC卡”)的熱議。盡管EBC卡發(fā)卡方北京銀盈通管理咨詢(xún)有限公司已在官網(wǎng)宣布獲得了《支付業(yè)務(wù)許可證》，但EBC卡遭遇的停刷風(fēng)波帶來(lái)的反響卻遠(yuǎn)未結(jié)束。近日，北京商報(bào)記者通過(guò)深入調(diào)查采訪，了解到商業(yè)預(yù)付卡高速成長(zhǎng)過(guò)程中亂象叢生的市場(chǎng)真相。

     亂象1 

     退卡制度形同虛設(shè)

     盡管目前已經(jīng)逐步恢復(fù)了業(yè)務(wù)，但一段時(shí)間EBC卡遭遇商戶(hù)停刷的風(fēng)波，開(kāi)始讓更多消費(fèi)者關(guān)注商業(yè)預(yù)付卡的退卡事宜。消費(fèi)者王先生向北京商報(bào)記者反映，在遭商戶(hù)停刷期間，其希望將手中2000元的EBC卡退掉，但實(shí)際操作過(guò)程中發(fā)現(xiàn)退卡并非易事：“退卡需要出示購(gòu)卡人身份證、購(gòu)卡憑證，但這些商業(yè)預(yù)付卡往往都是作為禮品饋贈(zèng)，很難得到符合發(fā)卡方規(guī)定的退卡條件。”

     事實(shí)上，商業(yè)預(yù)付卡退卡難已經(jīng)是行業(yè)的普遍現(xiàn)象。據(jù)了解，目前北京市面上主要流通的第三方商業(yè)預(yù)付卡包括商通卡、連心卡、華瑞卡、潤(rùn)京卡、瑞通卡、?？?、高匯通卡以及商聯(lián)通卡等。

     北京商報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求退卡人出示相關(guān)證件。商通卡客服稱(chēng)，其記名卡只有沒(méi)有用過(guò)的可以全額退款，消費(fèi)過(guò)則一概不退。退卡需出示購(gòu)卡者有效身份證、購(gòu)卡憑證、個(gè)人或單位說(shuō)明等。事實(shí)上，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為退卡設(shè)置高門(mén)檻的并非少數(shù)。相比于商通卡，連心卡、高匯通卡在辦理贖回時(shí)，還會(huì)向退卡人征收5%的服務(wù)費(fèi)。

     與能有條件退卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)相比，甚至有企業(yè)規(guī)定不退卡。北京商報(bào)記者了解到，瑞通卡、匯金卡、潤(rùn)京卡均規(guī)定，一經(jīng)售出、概不退回。EBC卡則需查看商業(yè)預(yù)付卡號(hào)段方能確定能否退卡。

     根據(jù)去年9月27日央行發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》第三十五條規(guī)定：記名預(yù)付卡可在購(gòu)卡3個(gè)月后辦理贖回，贖回時(shí)，持卡人應(yīng)當(dāng)出示預(yù)付卡及持卡人和購(gòu)卡人的有效身份證件。由他人代理贖回的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)出示代理人和被代理人的有效身份證件。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)識(shí)別、核對(duì)贖回人及代理人的身份信息，確保與購(gòu)卡時(shí)登記的持卡人和購(gòu)卡人身份信息一致，并保存贖回記錄。

     在業(yè)界看來(lái)，由于商業(yè)預(yù)付卡往往作為禮品，用卡者一般難以提供各類(lèi)購(gòu)卡憑據(jù)以及購(gòu)卡人各類(lèi)信息。同時(shí)，在央行相關(guān)規(guī)定和企業(yè)自主規(guī)定的雙重要求下，消費(fèi)者大多都只能吃啞巴虧。一位商務(wù)部負(fù)責(zé)人曾在此前對(duì)媒體表示，退卡屬于市場(chǎng)行為，應(yīng)當(dāng)由商家和消費(fèi)者協(xié)商達(dá)成共識(shí)，對(duì)此不會(huì)出臺(tái)硬性的細(xì)則要求。

     不過(guò)，與退卡的高門(mén)檻相比，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)購(gòu)卡要求得相對(duì)寬松。

     一位從事商業(yè)預(yù)付卡銷(xiāo)售的內(nèi)部人員透露，當(dāng)消費(fèi)者想不實(shí)名買(mǎi)卡時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)建議消費(fèi)者分批次或多張低額度購(gòu)買(mǎi)。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還會(huì)向使用現(xiàn)金、支票購(gòu)卡的消費(fèi)者提供折扣、返現(xiàn)優(yōu)惠。

     為規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行和購(gòu)買(mǎi)，2011年，央行聯(lián)合六部委制定了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》，要求支付機(jī)構(gòu)建立商業(yè)預(yù)付卡實(shí)名登記制度、非現(xiàn)金購(gòu)卡制度以及限額發(fā)行制度。去年，《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》正式出臺(tái)，也做出了類(lèi)似要求。

     盡管如此，商業(yè)預(yù)付卡仍然是購(gòu)卡易退卡難，究其原因，則是背后隱藏的巨大利益。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然相關(guān)主管部門(mén)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的售卡環(huán)節(jié)有明確要求，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)購(gòu)卡環(huán)節(jié)仍存在監(jiān)管不嚴(yán)的問(wèn)題。在該人士看來(lái)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)與合作商戶(hù)的合作模式為：用卡人消費(fèi)后，商家向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付刷卡費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等。這筆不菲的費(fèi)用也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)收入的重要組成。“相比于退卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)肯定更愿意消費(fèi)者把卡花了，索取傭金。”

     商業(yè)預(yù)付卡服務(wù)專(zhuān)家弋濤認(rèn)為，商業(yè)預(yù)付卡對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)就如商家出售給消費(fèi)者的商品，退卡就相當(dāng)于退商品，企業(yè)提供退卡服務(wù)理所應(yīng)當(dāng)，但其同時(shí)也會(huì)想方設(shè)法增大難度保全自己的利益。

     艾瑞咨詢(xún)此前發(fā)布的《2011年中國(guó)預(yù)付卡市場(chǎng)研究報(bào)告》中顯示，如果預(yù)付卡可以申請(qǐng)退卡，勢(shì)必將降低預(yù)付卡的用戶(hù)黏性，同時(shí)減少企業(yè)所獲得的利潤(rùn)。

     亂象2 

       發(fā)卡方充當(dāng)“黃牛”

     北京商報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于商業(yè)預(yù)付卡贖回限制頗多，消費(fèi)者一般情況下難以提供購(gòu)卡人身份證、購(gòu)卡發(fā)票等退卡憑證。不過(guò)有消費(fèi)者反映，如果遇到數(shù)額較大的商業(yè)預(yù)付卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也并非“鐵板一塊”，工作人員甚至?xí)阶?ldquo;開(kāi)后門(mén)”。

     消費(fèi)者王女士告訴北京商報(bào)記者，不久前，其希望將持有的1萬(wàn)元華瑞卡變現(xiàn)，在致電華瑞卡客服熱線咨詢(xún)退卡事宜時(shí)，客服的回答讓她頗為意外。據(jù)該客服人員介紹，華瑞卡贖回金額為9.5折，公司基本不辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。但當(dāng)王女士向其透露手中持有較大數(shù)額的華瑞卡時(shí)，客服人員突然變了口風(fēng)，并稱(chēng)，他可為王女士提供變現(xiàn)幫助，之后，該客服將自己的手機(jī)號(hào)留給了王女士，并告知“記名卡和非記名卡均可退換，想好了隨時(shí)可以打電話找我退卡”。

     一位熟悉商業(yè)預(yù)付卡的人士表示，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，預(yù)付卡贖回制度要求嚴(yán)格，但對(duì)于工作人員來(lái)說(shuō)，官方嚴(yán)苛的規(guī)定敲讓其有機(jī)可乘。該人士表示，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)通過(guò)官方途徑退卡難以實(shí)現(xiàn)時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員趁機(jī)為消費(fèi)者放寬要求，充當(dāng)“官方黃牛”幫助消費(fèi)者解決困難。工作人員則通過(guò)再次“倒卡”賺取差價(jià)。

     該人士指出，任何發(fā)卡機(jī)構(gòu)都有明文禁止客服、工作人員的違規(guī)操作行為，消費(fèi)者不應(yīng)輕信工作人員的片面之詞，以免利益受損無(wú)處求償。“既然規(guī)定要求消費(fèi)者提供辦卡人的各項(xiàng)信息，消費(fèi)者也應(yīng)在滿(mǎn)足要求的情況下合理退卡。這也同時(shí)保障了發(fā)卡機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的雙方權(quán)益。”

     在百盛復(fù)興門(mén)店，北京商報(bào)記者就曾注意到，“黃牛”往往以3-5人的小團(tuán)隊(duì)把守在商場(chǎng)門(mén)口，每逢有消費(fèi)者進(jìn)入商場(chǎng)，“黃牛”都會(huì)低聲詢(xún)問(wèn)是否要賣(mài)卡，在商場(chǎng)內(nèi)的每層電梯口也均有“黃牛”倒卡。“黃牛”的多方布局也印證了倒卡業(yè)務(wù)的火爆。北京商報(bào)記者也不止一次看到，的確存在消費(fèi)者持多張相同商業(yè)預(yù)付卡尋找“黃牛”變現(xiàn)的情況。

     亂象3

     “無(wú)證”機(jī)構(gòu)成監(jiān)管空白

     隨著各類(lèi)商業(yè)預(yù)付卡在社會(huì)生活中的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，其在減少現(xiàn)金使用、便利公眾支付、促進(jìn)消費(fèi)等方面發(fā)揮著積極作用，這也讓國(guó)內(nèi)商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)迅速膨脹。截至1月底，全國(guó)已有223家機(jī)構(gòu)獲得央行下發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，目前仍有不少企業(yè)在申請(qǐng)備案等候獲批。

     按照央行此前發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，對(duì)商業(yè)預(yù)付卡備付金的規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇符合條件的商業(yè)銀行作為備付金銀行，在備付金銀行存放客戶(hù)備付金，并開(kāi)立相應(yīng)的備付金銀行賬戶(hù)。

     按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶(hù)備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶(hù)發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，并禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶(hù)備付金。

     據(jù)悉，央行在去年9月1日起要求從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，需在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》實(shí)施之日起一年內(nèi)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。逾期未獲批的，將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。

     不過(guò)，目前市面上仍有未獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的發(fā)卡機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在央行對(duì)非金融機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》公示欄中，并沒(méi)有匯金卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)北京中匯金電子商務(wù)有限公司的身影，但該公司辦卡業(yè)務(wù)照舊，商業(yè)預(yù)付卡的使用也沒(méi)有問(wèn)題。該公司的客服表示，“正在進(jìn)行《支付業(yè)務(wù)許可證》申請(qǐng)”。

     商業(yè)預(yù)付卡市嘲持證”和“無(wú)證”企業(yè)并存的現(xiàn)實(shí)，也讓該市場(chǎng)的發(fā)展有些魚(yú)龍混雜。

     某大型商業(yè)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人指出，雖然央行設(shè)定了門(mén)檻，要求非金融機(jī)構(gòu)“持證上崗”，但仍有企業(yè)介乎于“合法”與“違規(guī)”之間的地段，處于監(jiān)管盲區(qū)。“由于沒(méi)有獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，也沒(méi)有在央行備案，這些發(fā)卡機(jī)構(gòu)也自然游離在監(jiān)管之外。”

     還有業(yè)內(nèi)人士表示，“由于對(duì)部分第三方支付機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管，在挪用客戶(hù)備付金后，資質(zhì)不夠的發(fā)卡機(jī)構(gòu)很容易陷入資金周轉(zhuǎn)不靈的風(fēng)險(xiǎn)中。因此發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)設(shè)置刷卡障礙、拖延消費(fèi)者使用期限等問(wèn)題”。

     據(jù)北京商報(bào)記者了解到，此前，上海因美亞21世紀(jì)商業(yè)發(fā)展有限公司就因經(jīng)營(yíng)不善倒閉，其發(fā)行的上億元美亞卡、萬(wàn)勝卡自此無(wú)法消費(fèi)。

     “獲得支付牌照的機(jī)構(gòu)一般都會(huì)按照央行規(guī)定，將客戶(hù)備付金委托給商業(yè)銀行并定期對(duì)外公開(kāi)賬目。不過(guò)，對(duì)于那些‘無(wú)證’發(fā)卡機(jī)構(gòu)的客戶(hù)備付金的管理使用卻存在監(jiān)管盲區(qū)。”上述負(fù)責(zé)人表示，因此，“無(wú)證”的發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往會(huì)利用客戶(hù)備付金進(jìn)行投資等風(fēng)險(xiǎn)性行為。

     目前，相關(guān)部門(mén)對(duì)“無(wú)證”發(fā)卡機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制和措施也有待完善。盡管央行明確規(guī)定，責(zé)令未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)終止支付業(yè)務(wù)，但在業(yè)界看來(lái)，這只是“蜻蜓點(diǎn)水”，相關(guān)部門(mén)對(duì)違法行為的處罰力度并不足，難以對(duì)違規(guī)違法行為給予有力的威懾。

     《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四章罰則顯示，除發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)成犯罪，需依法追究刑事責(zé)任外，對(duì)未按規(guī)定行事的支付機(jī)構(gòu)將給予警告或處1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款。

     亂象4

     多頭管理更難管

     數(shù)據(jù)顯示，去年，中國(guó)預(yù)付卡市場(chǎng)的發(fā)行規(guī)模突破2萬(wàn)億元。全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額去年近21萬(wàn)億元，這意味著預(yù)付卡消費(fèi)已成為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α?/p>

     商業(yè)預(yù)付卡已然成為繼信用卡后的第二大支付工具，成為促消費(fèi)利器，甚至支撐了一些零售企業(yè)的發(fā)展壯大。目前，商業(yè)預(yù)付卡按發(fā)行主體分為多用途預(yù)付卡和單用途預(yù)付卡。多用途預(yù)付卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的，可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外、在支付機(jī)構(gòu)拓展的特約商戶(hù)范圍內(nèi)購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付卡，比如商通卡、連心卡、EBC卡等。由于其使用范圍廣，幾乎不受行業(yè)限制，具有普遍適用性，功能接近于電子貨幣。

     單用途預(yù)付卡則是指從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人發(fā)行的，僅限在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)或同一品牌特許經(jīng)營(yíng)體系內(nèi)兌付貨物或服務(wù)的預(yù)付憑證。目前，包括家樂(lè)福、物美、味多美等連鎖品牌均發(fā)行了自己的預(yù)付卡。

     北京商報(bào)記者了解到，多用途預(yù)付卡的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是央行，對(duì)應(yīng)的管理辦法是央行發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》；單用途預(yù)付卡的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為商務(wù)部，對(duì)應(yīng)的管理辦法是商務(wù)部發(fā)布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》。

     在商務(wù)部研究院消費(fèi)經(jīng)濟(jì)部副主任趙萍看來(lái)，由于商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)情況復(fù)雜，其管理需涉及眾多部門(mén)，在整頓過(guò)程中的任務(wù)十分艱巨。多部門(mén)雖有明確的職責(zé)，但在當(dāng)商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)涉及違法交易時(shí)，主要監(jiān)管部門(mén)不一定具有執(zhí)法的權(quán)力。同時(shí)，相關(guān)部門(mén)尚未對(duì)支付機(jī)構(gòu)建立資金管理系統(tǒng)，所以監(jiān)管部門(mén)在管理時(shí)難以了解實(shí)際的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)情況，缺乏較好的管理“抓手”。

     據(jù)北京商報(bào)記者了解，商業(yè)預(yù)付卡的管理涉及到工商、稅務(wù)、財(cái)政、央行、商務(wù)流通領(lǐng)域等多部門(mén)。

     在EBC卡遭遇部分商戶(hù)停刷期間，北京商報(bào)記者曾以消費(fèi)者身份撥打“12315熱線”(1999年3月15日，國(guó)家工商行政管理總局在全國(guó)統(tǒng)一開(kāi)通了12315消費(fèi)者申訴舉報(bào)專(zhuān)用電話)進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，但工作人員告訴記者，對(duì)于不能提供購(gòu)卡發(fā)票的商業(yè)預(yù)付卡投訴，工商部門(mén)無(wú)法處理。該工作人員還表示，即便可以提供購(gòu)卡憑證，工商部門(mén)也只能從中起到協(xié)調(diào)矛盾的作用，并沒(méi)有強(qiáng)制執(zhí)行力。北京商報(bào)記者也曾致電央行、商務(wù)部官網(wǎng)提供的聯(lián)系電話，但均未得到回應(yīng)。

     北京商報(bào)記者還曾致電中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，但該協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，該協(xié)會(huì)只負(fù)責(zé)政策的解讀，無(wú)法解決實(shí)際的問(wèn)題。而根據(jù)央行的規(guī)定，獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)。