阿里巴巴金融日前高調(diào)推出的“信用支付”還未正式開通，已在銀行業(yè)掀起軒然大波。這個即將面世的產(chǎn)品，被看作國內(nèi)第三方支付涉足移動支付領(lǐng)域的一個縮影， 是對銀行業(yè)傳統(tǒng)支付的一大沖擊。中國移動支付市場所展現(xiàn)出的潛力與前景令人興奮，各方巨頭爭相進入這塊領(lǐng)域，并加緊市場布局，以擴大自身影響力。不過，移 動支付所面臨的安全和商業(yè)模式不清晰等問題也成為行業(yè)發(fā)展亟須突破的瓶頸。
事件阿里金融推信用支付
日前，阿里金融高調(diào)宣布，其“信用支付”產(chǎn)品將在4月中旬正式上線，買家可以不借助任何信用卡，直接在支付寶上透支付款，而這一業(yè)務(wù)正是依托于重慶商誠擔(dān)保公司在銀行的授信。至此，阿里金融的產(chǎn)品實現(xiàn)了對買家和賣家客戶群的全覆蓋。
通過該“信用支付”產(chǎn)品，阿里金融將根據(jù)淘寶用戶的交易數(shù)據(jù)，對用戶進行授信，授信額度為1元—5000元，最長免息期為38天，還款日為用戶生日，放款和還款都是通過支付寶通道。
例如，用戶李小姐5月4日通過手機在淘寶網(wǎng)上使用信用支付消費了500元，而她的生日為1月22日，那么她將會在5月22日收到賬單，29日（即收到賬單后7天）則必須還款，如果李小姐按時還款，那么她將免息使用這筆消費。
阿里巴巴總部金融事業(yè)部總裁胡曉明表示，“信用支付”業(yè)務(wù)將首先在湖南和浙江兩地開通試水，重慶地區(qū)暫時還未開通這一業(yè)務(wù)?！罢憬茄睾＃鲜侵胁?， 我們希望能夠建立兩個對比的省份樣本，能夠?qū)︼L(fēng)險和客戶需求有更好的計量。這項業(yè)務(wù)在經(jīng)過試點之后，很快就會向全國推廣?！?/p>
不過這種地域限制僅限于買家，對于賣家來說則沒有這種限制。2月28日，淘寶網(wǎng)的信用支付功能已經(jīng)上線，目前已有130萬家店鋪默認開通該功能，所有開通信用支付功能的店鋪，會出現(xiàn)相應(yīng)的“信用支付”標(biāo)識。
影響阿里布局無線支付市場
出門在外，發(fā)現(xiàn)手機該充值了，想用手機淘寶買張電話卡，卻怎么也無法支付成功?？吹搅藫屬彙⒚霘⒌纳唐?，卻因為手機銀行跳轉(zhuǎn)步驟過多而與心愛的寶貝失之 交臂……今后，如果用戶使用手機、平板電腦等移動客戶端在淘寶、天貓等購物時，可以選用信用支付功能，先透支、后還款，就像在POS機上刷卡一樣方便。
據(jù)了解，該項業(yè)務(wù)目前僅對手機和平板等無線移動終端開放，不對PC端開放。無線支付是目前風(fēng)頭正勁的新型支付方式，包括銀行和第三方支付機構(gòu)都積極在此領(lǐng)域跑馬圈地，阿里巴巴此舉也是為布局移動支付搶奪先機。
據(jù)支付寶發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年春節(jié)期間無線支付同比增長4.7倍，北京地區(qū)的無線支付筆數(shù)達到64萬筆，占總支付筆數(shù)的25%。
但相對于與日俱增的客戶數(shù)量，無線支付的成功率并不高。2012年支付寶客戶通過中國銀行業(yè)提供的手機銀行做支付，成功率只有38%。“而通過PC端支 付的成功率已經(jīng)超過了90%。”胡曉明表示，阿里金融推出信用支付的主要目的是提高無線客戶端支付的成功率，同時無線客戶端未來一定是增量市場，阿里金融 希望借此機會，擴大手機無線客戶端的應(yīng)用。
“當(dāng)你用手機軟件叫出租車卻無法支付時，當(dāng)你想在優(yōu)酷上購買一個正版視頻想付2元錢時， 對你來講比登天還難。難道是中國的金融機構(gòu)不發(fā)達？難道是這些軟件開發(fā)者不勤奮？不對，是因為支付工具太薄弱，沒有很好地滿足這些普通客戶群的需求，他們 要的就是僅僅付幾塊錢?！焙鷷悦髡f道。
觀點
兩會期間，阿里巴巴對其金融業(yè)務(wù) 進行了大規(guī)模整合，成立阿里小微金融服務(wù)集團，涵蓋支付、小貸、保險、擔(dān)保等業(yè)務(wù)。由于阿里巴巴原本所具有的電子商務(wù)巨頭的身份，而馬云也曾說過，“如果 銀行不改變，我們就改變銀行”。一時間，阿里巴巴所代表的新型金融模式與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系備受關(guān)注。
監(jiān)管
需適應(yīng)金融創(chuàng)新
中國人民銀行行長周小川在出席十二屆全國人大一次會議新聞中心“貨幣政策與金融改革”記者會時，談及以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在開創(chuàng)的新型金融模式，表示支持以科技促進金融業(yè)發(fā)展。與此同時，周小川認為，面對不斷涌現(xiàn)的新型金融模式，金融監(jiān)管需要適應(yīng)、更新。
銀行
競爭與合作并存
對于阿里巴巴所開創(chuàng)的金融模式會否對傳統(tǒng)銀行造成壓力，中國銀行個人金融總部副總經(jīng)理胡浩中對記者表示，對阿里金融“信用支付”的模式感興趣?！鞍⒗锝?融更多的是從自己的平臺出發(fā)研究，如何為自己的客戶提供更好的服務(wù)。我們也提供金融服務(wù)，在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，如果有機會的話，合作共贏是將來最好的方式。” 胡浩中說。
一位股份制銀行相關(guān)負責(zé)人表示，這是一個非常大的挑戰(zhàn)，阿里金融從一個支付平臺到為客戶提供金融服務(wù)，這對支付行業(yè)是一個 顛覆性的變革。但在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，移動支付與銀行的金融服務(wù)將逐漸相互滲透。但她同時分析道，在出現(xiàn)壞賬損失的情況下，風(fēng)險都將由阿里巴巴在重慶成立的商 誠擔(dān)保公司承擔(dān)。相對于銀聯(lián)只為銀行提供數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)接功能，阿里金融“信用支付”業(yè)務(wù)不僅可以為銀行帶來客戶，還可以為銀行帶來盈利。
阿里金融“信用支付”的盈利點在于手續(xù)費。阿里金融向商戶單向收取1%的手續(xù)費，如果買家在不支持信用支付的商戶購買商品，則買家承擔(dān)這1%的手續(xù)費。目前手續(xù)費可打八折，為0.8%。至于銀行和阿里金融如何分賬，尚需細節(jié)談判。
也有銀行業(yè)內(nèi)人士對信用支付的風(fēng)險表示擔(dān)憂，一位不愿透露姓名的銀行業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡的額度可達到數(shù)萬、數(shù)十萬甚至更高，銀行的信用卡一般都是銀行 先墊付給商戶資金，但銀行有一個強大的存款體系來保障其貸款發(fā)放。阿里金融信用支付的額度較低，只有200-5000元，從這個角度來看，壞賬風(fēng)險并不太 大。他猜測，阿里金融在現(xiàn)階段提供的可能只是保證業(yè)務(wù)，類似擔(dān)保付款。如果個人客戶違約，阿里金融將“事后承擔(dān)”支付義務(wù)，而非墊款，這和信用卡有本質(zhì)的 區(qū)別。
專家
信用支付融合阿里三大業(yè)務(wù)
有專家認為，平臺、金融、數(shù)據(jù)三大業(yè)務(wù)互相滲透，淘寶已經(jīng)在此前分拆中被“底層化”，支付寶和阿里金融也在必然被分拆進入各個事業(yè)群。正如馬云所說，阿 里金融業(yè)務(wù)并不是想要“推翻傳統(tǒng)機構(gòu)”（目前阿里也還沒有能力這么做），而是想要“搖一搖”它們。雖然阿里方面明確表示，支付寶不會做銀行，但不可否認的 是支付寶和阿里金融的服務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋了部分金融業(yè)務(wù)，無論是服務(wù)范圍和服務(wù)深度，都在不斷擴展當(dāng)中。
易觀國際分析師張萌表示，阿里 金融此前做的小貸業(yè)務(wù)主要是針對電商商戶，這次推出的信用支付服務(wù)對象是向個人用戶端滲透，業(yè)務(wù)面逐漸鋪開。張萌分析，阿里集團未來的主要發(fā)展方向是電商 平臺、金融、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)三大塊。阿里金融擁有眾多的線上用戶，手機客戶端的小額支付需求非常大，這個業(yè)務(wù)的前景值得期待。
張萌還指出，目前移動支付主要盈利模式只有三種，即前向用戶服務(wù)費、結(jié)算手續(xù)費和后向商戶服務(wù)費三種。移動支付目前處于發(fā)展初期，以投入為主，首先受益的肯定是產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的廠商，而基于提供支付運營服務(wù)的企業(yè)盈利前景還不清晰。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，阿里金融此前曾設(shè)立小額貸款公司，為商家提供無抵押貸款，本次的信用支付功能只是將貸款提供給消費者， 只要不涉及吸收存款、不動用支付寶的沉淀資金，在監(jiān)管問題上就沒有障礙。信用支付業(yè)務(wù)雖然會對銀行信用卡業(yè)務(wù)造成一定影響，但銀行在與阿里金融的合作過程 中也會有收入。
小貼士
信用支付使用步驟
準備工作：支付寶實名用戶（買家）申請信用支付功能，阿里金融根據(jù)買家資質(zhì)評定授信額度。
第一步：用戶在手機或平板電腦上，打開淘寶或天貓的客戶端購物。
第二步：用戶選定商品后點擊支付，系統(tǒng)提示用戶有多少可用的授信額度。
第三步：如果商品價格在授信額度范圍內(nèi)，用戶可選擇以“信用支付”方式付款。到貨后，用戶按一般程序確認。
第四步：用戶每月賬單日收到還款提示，需按時還款。
