產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)倾y行的軟肋

　　我們一直在探討互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融的作用究竟在哪，傳統(tǒng)金融更多關(guān)注的是新事物對(duì)自身利益的分割，這是他們不能容忍的，所以他們會(huì)采取各種手段試圖遏制新事物；但從根本上講，二者的差異來(lái)源于產(chǎn)業(yè)鏈；

　　銀行針對(duì)終端用戶所涉及的產(chǎn)品主要是純金融類的，如存款業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、代銷基金等，這類產(chǎn)品從產(chǎn)業(yè)鏈上講是極度單一的，除了收益之外，在整個(gè)過(guò)程中很少和實(shí)業(yè)聯(lián)系在一起；用戶和銀行之間的關(guān)系僅限于資金的往來(lái)，或者說(shuō)始終是圍繞金融產(chǎn)品進(jìn)行的，而與人們生活息息相關(guān)的商業(yè)產(chǎn)品無(wú)法滲透；與企業(yè)的關(guān)系，銀行除了資金往來(lái)外，也會(huì)有類似供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，但這種產(chǎn)品依然是基于簡(jiǎn)單的貸款業(yè)務(wù)展開(kāi)的，這類產(chǎn)品主要是對(duì)某一企業(yè)的上游供應(yīng)商進(jìn)行融資，企業(yè)是銀行和供應(yīng)商之間的紐帶，承擔(dān)著擔(dān)保的作用，雖然供應(yīng)商和擔(dān)保企業(yè)主體之間存在商業(yè)關(guān)系，在發(fā)生壞賬時(shí)銀行也無(wú)法滲透到實(shí)業(yè)中，而只能通過(guò)授信主體代為處置。

　　與銀行的金融產(chǎn)品不同，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如余額理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、小額信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)都是電商，從某種意義上說(shuō)金融產(chǎn)品是電商業(yè)務(wù)的衍生物；電商企業(yè)之所以能開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，主要是基于自身的用戶資源和供應(yīng)商資源；用戶本身會(huì)在網(wǎng)站進(jìn)行消費(fèi)，部分資金放在余額理財(cái)賬戶中可以很方便的完成購(gòu)物，隨時(shí)提現(xiàn)，在購(gòu)物的間歇期還能獲得相應(yīng)的收益，可謂是一舉兩得；而如果購(gòu)買了銀行的定期存款或者理財(cái)產(chǎn)品想要提現(xiàn)就比較麻煩了，而且收益和余額理財(cái)產(chǎn)品也相當(dāng)，并沒(méi)有太大的優(yōu)勢(shì)；對(duì)于供應(yīng)商來(lái)說(shuō)，電商企業(yè)對(duì)其是有賬期的，比如京東，對(duì)供應(yīng)商的賬期普遍在45-60天之間，供應(yīng)商既有商品在電商企業(yè)的庫(kù)房，也有賬款壓在電商企業(yè)，即使對(duì)其融資發(fā)生壞賬，電商企業(yè)也可以通過(guò)正常的商品變現(xiàn)來(lái)彌補(bǔ)自己，風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零。依托于上下游的資源，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以滲透到實(shí)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈中，一方面滿足了用戶對(duì)商業(yè)的需求，另一方面也給客戶帶來(lái)了金融收益，依托于產(chǎn)業(yè)鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融模式給用戶帶來(lái)了雙重的收益。

　　銀行渠道在這一領(lǐng)域的欠缺是其業(yè)務(wù)快速流失的重要原因，雖然銀行也在通過(guò)自己的積分商城或者是APP內(nèi)置的商業(yè)資源來(lái)增加用戶的粘性，但是其業(yè)務(wù)完全依賴于第三方，屬于一種開(kāi)放式平臺(tái)，功能的不完善、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的混亂使其完全無(wú)法和電商企業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，也就無(wú)法做到和電商企業(yè)同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)了。

　　銀行在透支未來(lái)

　　互聯(lián)網(wǎng)非常強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)，用戶不僅指終端用戶，也包含上游的供應(yīng)商；在商業(yè)模式上，消費(fèi)者和供應(yīng)商有產(chǎn)品的控制權(quán)，購(gòu)買或者供應(yīng)的產(chǎn)品都由自己決定；而在銀行領(lǐng)域中，往往存在著很多霸王式的業(yè)務(wù)條款；相信很多人都對(duì)銀行的營(yíng)銷業(yè)務(wù)有反感，一些銀行為了獲得更多的中間業(yè)務(wù)收益，盲目的向用戶推薦不相關(guān)產(chǎn)品，利用用戶缺乏專業(yè)知識(shí)對(duì)用戶隱瞞或者不說(shuō)明相關(guān)業(yè)務(wù)條款，以達(dá)到自身的目的；而在貸款業(yè)務(wù)方面，真正需要資金的中小企業(yè)在財(cái)務(wù)方面的不佳表現(xiàn)使其根本無(wú)法進(jìn)入到銀行的業(yè)務(wù)中，即使通過(guò)了各項(xiàng)審核，在有充足的擔(dān)保物后獲得了少量的貸款，利率也要遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)貸款利率，很多上浮20%以上；而且在后續(xù)的放款業(yè)務(wù)中，銀行還會(huì)要求企業(yè)支持自己的存貸業(yè)務(wù)、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，甚至強(qiáng)制性的要求企業(yè)將原有的資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到貸款銀行，變相的增加企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)使信息傳播越來(lái)越透明的今天，銀行這種強(qiáng)制搭售的行為必然受到消費(fèi)者和企業(yè)的摒棄，這一不符合市場(chǎng)行為的做法實(shí)際上是在透支自身未來(lái)的發(fā)展能力。

　　做為被改造者，銀行需要用一種更加開(kāi)放的心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，而不是利用所謂的壟斷資源來(lái)限制新事物的發(fā)展，事物永遠(yuǎn)是向前發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)是時(shí)代的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是商業(yè)的衍生物，是推動(dòng)商業(yè)向前發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，在?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)金融早已成為很普遍的一種商業(yè)模式，他無(wú)法徹底顛覆銀行業(yè)，但是銀行如果不主動(dòng)求變，就會(huì)被市場(chǎng)拋棄。