1月22日，騰訊微信理財通正式上線，7.4%的收益率吸引著用戶蜂擁而至，數(shù)據(jù)顯示，當天理財通存入金額超過了8億?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)高歌猛進，傳統(tǒng)金融機構也沒有閑著。

 

　　浦發(fā)銀行于1月22日宣布，首家推出微信銀行閃電理財功能，客戶通過浦發(fā)微信銀行，只需1秒鐘即可完成資金在活期賬戶和開放式理財產(chǎn)品“天添盈”之間的轉入或轉出。此前，2013年12月，平安銀行推出類余額寶產(chǎn)品“平安盈”，工商銀行推出“天天益”，交通銀行、建設銀行等也正在籌備代銷渠道T+0業(yè)務的上線。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)公司利用高價格搶食小資金從而曲線攻伐銀行領地之后，最終仍可能不得不回到高價趨同、搶食大資金的同質(zhì)化競爭上面來。未來傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的短兵相接或將會更加劇烈和頻繁。

 

　　“高富帥”降身段

 

　　進入2014年，一向偏向富裕客戶的銀行終于對小額資金客戶示好，紛紛銷售了類似“余額寶”的高利率產(chǎn)品。“受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行現(xiàn)在主動降下身段。”在人人聚財CEO許建文看來，互聯(lián)網(wǎng)帶來了巨大沖擊，高富帥的銀行不得不向低端客戶拋出橄欖枝。

 

　　近日，工行浙江分行推出了一款產(chǎn)品“天天益”，直接向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品宣戰(zhàn)，如其宣稱高收益低風險、渠道多操作便、門檻低到賬快。如接近6%年化收益率與阿里巴巴發(fā)行的余額寶差不多，起點資金也跟互聯(lián)網(wǎng)貨基產(chǎn)品一樣為1元，隨時贖回當日到賬的靈活性也無差異，而且與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一樣無論手機和網(wǎng)絡都能購買。

 

　　此前，銀行代銷和發(fā)行產(chǎn)品都設有最低5萬起點的購買門檻，有的起點甚至高達數(shù)十萬、上百萬；贖回到賬都有時間段，最快也是次日才能到賬，而銀行產(chǎn)品的熱銷導致有些產(chǎn)品在手機端都未上線。如此一來小額資金客戶只能以活期存款的方式沉淀在銀行，0.35%的活期存款利率幾乎相當于免費。

 

　　如今，這些小額資金客戶甚至一些大額資金客戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融超過6%的高利率召喚下，紛紛將存款搬向互聯(lián)網(wǎng)。1月15日，余額寶上線7個月，其銷售規(guī)模達到2500億元，客戶數(shù)達到4900萬戶。1月22日，微信理財通正式上線，當天轉入金額即達到8億元。騰訊副總裁、財付通總經(jīng)理賴智明表示，微信“理財通”每天有超過1億元的資金進入。

 

　　面對儲戶搬家客戶不斷流失，銀行打響反擊戰(zhàn)。除工行外，平安銀行發(fā)行“平安盈”貨基產(chǎn)品，推出時收益超過了6%，其贖回和購買起點同樣與余額寶類的產(chǎn)品趨同。其起初只能是PC端客戶購買，而最近加速向手機端推進。銀行在銷售人群上也與互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，迅速轉向了手機等移動端平臺。此外，交通銀行也推出了“貨幣基金實時提現(xiàn)”業(yè)務，客戶使用資金更加方便。

 

　　另一方面，銀行還直接抬高活期存款的收益率來挽留客戶，如果客戶不選擇購買貨基，那么可以選擇銀行發(fā)行的類活期的理財產(chǎn)品，而收益率遠遠超過活期。如中行發(fā)行了一款日計劃理財產(chǎn)品，預期年化收益率2.3%左右，此外工行、交行都紛紛發(fā)行了類似產(chǎn)品。

 

　　而招行有一款類活期產(chǎn)品收益率甚至超過6%。銀行正在通過類活期存款理財產(chǎn)品以及收益較高的貨基產(chǎn)品降低門檻等多重手段來挽留客戶，狙擊儲戶搬家。一銀行業(yè)人士說，由于儲蓄存款加速脫媒，銀行受互聯(lián)網(wǎng)影響正在進行自我革命，“這是銀行的反擊，肯定會對互聯(lián)網(wǎng)金融造成沖擊。”

 

　　然而，銀行的自我革命與互聯(lián)網(wǎng)金融短兵相接實際上是一場雙刃戰(zhàn)，一方面能夠通過提高利率價格挽留客戶，另一方面又面對成本的壓力。許建文認為銀行無論采取何種狙擊方式，只能延緩銀行的存款流失，但不能阻止存款流失的大趨勢，“除非銀行把所有活期存款變成類似產(chǎn)品，但這樣銀行的成本會急劇上升，對銀行來說一個致命的打擊，甚至會立即陷入虧損。”如此一來，銀行這場互聯(lián)網(wǎng)金融的狙擊戰(zhàn)不得不打，但并不會太徹底。

 

　　深陷互聯(lián)網(wǎng)迷陣

 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融火熱以及高調(diào)的宣傳，讓傳統(tǒng)銀行似乎顯得黯淡無色。微信理財通首日吸金8億，當時搶購的熱烈甚至導致了系統(tǒng)癱瘓。此前中國平安測試壹錢包時，也由于大量客戶同時申請導致網(wǎng)絡大塞車。而這些客戶，從前都是銀行的忠實客戶，而今通過注冊搖身一變成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶。

 

　　許建文認為在銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融渠道戰(zhàn)中，互聯(lián)網(wǎng)更有優(yōu)勢，理由是收益相當?shù)那闆r下網(wǎng)上自助式購買比銀行更方便，同時互聯(lián)網(wǎng)營銷比銀行營銷效果更好，“互聯(lián)網(wǎng)會炒作效果很好，營銷成本比銀行低。”

 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融這一輪代銷貨基產(chǎn)品的熱潮，使銀行忐忑不安，倒逼其進行了反擊戰(zhàn)。然而，一個不爭的事實是，依互聯(lián)網(wǎng)巨頭們現(xiàn)在可見的勢頭，未來除了作為強大的金融產(chǎn)品銷售渠道，另外匹配的只能是小額金融服務。

 

　　許建文認為，雖然互聯(lián)網(wǎng)在渠道上對銀行造成巨大的沖擊，就金融服務上來說互聯(lián)網(wǎng)只能滿足提供小額貸款的需求，“真正要做大項目，還是要做落地的調(diào)研，銀行還是很有優(yōu)勢。”

 

　　上述銀行業(yè)人士也說，大客戶金融服務還是要靠銀行，“如果阿里、微信今后都做大客戶了，而不是銀行金融的補充，與多開一家銀行又有什么兩樣？而一旦他們變成了銀行就失去了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的本質(zhì)，那這種轉換的意義又何在？”

 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融能否顛覆銀行，抑或成為銀行傳統(tǒng)業(yè)務的補充？這類似的激辯聲中，中央財經(jīng)大學教授黃震認為互聯(lián)網(wǎng)金融是在融合中來推動整個中國的發(fā)展，不僅是金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合，還會往底層滲透出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融電商的融合。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)貨基產(chǎn)品的銷售如火如荼，余額寶半年時間2500億的銷售令市場震驚，微信理財通最近火熱推出更加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的熱烈程度。不過，與銀行年銷售20多萬億的理財產(chǎn)品規(guī)模相比，互聯(lián)網(wǎng)還難以撼動銀行作為金融業(yè)老大的地位。

 

　　盡管如此，銀行的不安全感與日俱增，互聯(lián)網(wǎng)不按常理出牌，雖然無法獲得銀行牌照，但未來誰知道會通過什么方式曲線闖入銀行領地，直到動搖銀行的大客戶？如阿里的小貸業(yè)務，雖然只能通過自有資金進行放貸，但是資產(chǎn)證券化即可以為其加杠桿。下一步互聯(lián)網(wǎng)金融又會出現(xiàn)哪些新花樣？未知的才是可怕的，對于銀行來說，一場互聯(lián)網(wǎng)金融的反擊戰(zhàn)拉開了，而結束卻遙遙無期。