富豪買保險，擔(dān)心的是財產(chǎn)傳承；普通人買保險，考慮的是未來保障；白領(lǐng)買保險，糾結(jié)的又是什么？

    白領(lǐng)本意是指具有一定教育背景并從事腦力勞動的上班族，在當(dāng)下社會往往代表著年輕有為和不低的收入，但在28~40歲這一人生階段，所面臨的問題可能又是最多的：房貸車貸，子女教育，贍養(yǎng)父母，自己未來的醫(yī)療和養(yǎng)老保障……

    買保險，白領(lǐng)同樣糾結(jié)于這些現(xiàn)實問題。

    糾結(jié)1：保險能“?！本揞~房貸嗎？

    實現(xiàn)指數(shù)：☆☆☆☆☆

    現(xiàn)在城市居民最大的壓力就是買房，尤其是白領(lǐng)，收入說高不高，說低不低，經(jīng)濟適用房沒資格買，商品房全款又買不起，只能靠銀行的貸款……

    可人生總有意外，生老病死更是逃脫不了，萬一出了什么問題斷了經(jīng)濟來源，動轍上百萬元的巨額貸款怎么還？難不成真讓銀行收了房子？

    30歲的周先生是北京一機械工程公司的部門經(jīng)理，年薪15萬元；妻子28歲，普通職員，年薪7萬元。兩人有個1歲的女兒，結(jié)婚時，兩人貸款20年買了一套80平方米的自住房，房貸每月8000元。由于受房地產(chǎn)行業(yè)的影響，2012年，周先生公司的業(yè)務(wù)也大不如前。周先生隱約有些擔(dān)心，房貸20年要還200多萬元，欠銀行的本金也還有100萬元，如果自己經(jīng)濟收入出了問題，靠妻子的工資顯然不足以應(yīng)對，更別提其他日常消費了，怎么辦？他想到了保險。

    保險的保障功能在這種情況下正好可以得到充分的體現(xiàn)。單說房貸，對周先生來說，可以用20年期的定期壽險來解決。如果周先生為自己投保，保障期限20年，繳費期也是20年，100萬元的保額，每年的保費一般在2500元左右（不同保險公司數(shù)額不同），無論是因意外還是疾病導(dǎo)致的身故或高殘，都能得到100萬元理賠，可以用來償還欠銀行的本金。

    為何不選兩全保險或者終身壽險？

    一方面，定期壽險一般都是消費型保險，保費沒有返還功能，但投入遠遠小于有返還功能的兩全保險或終身壽險，對于房貸這種中期高額保障有很好的效果，不過當(dāng)保額超過一定數(shù)額時依然需要體檢；兩全保險或者終身壽險的儲蓄意義更大，更多是為了解決養(yǎng)老等問題，針對性不同。

    靠意外保險能不能解決房貸問題？意外保險的保費比定期壽險便宜，還不用體檢，但如果只有意外保險，就絕對不能“病死”！因疾病導(dǎo)致的身故或高殘是不算在意外保險理賠范圍內(nèi)的。當(dāng)然，對于年輕人來說，身體一般都比較強壯，可以根據(jù)具體經(jīng)濟情況，適當(dāng)加大意外險保額的比重。

    重大疾病保險在這種情況下也要考慮，因為定期壽險和意外險一般都是“保死不?；睢?，如果得了大病又沒身故，同時又失去生活來源時，重疾險恐怕是唯一能夠指望的保險，但重疾險的保費一般不低，投保人需要量力而行。

    值得一提的是，一般人在60歲之前家庭責(zé)任風(fēng)險更重，家庭規(guī)劃上用定期類產(chǎn)品解決“身價”這一風(fēng)險更加實際；60歲之后主要是養(yǎng)老、健康風(fēng)險，應(yīng)該更注重儲蓄和醫(yī)療保險，“身價”本身可能不再是考慮的重點。

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